Los bancos dieron de baja 143 mil préstamos “irrecuperables” por la morosidad récord

Son datos oficiales del Banco Central que procesó la consultora EcoGo para medir cuántos préstamos considerados incobrables -que son aquellos que ya tienen más de 1 año de atraso en su devolución- fueron descartados en las entidades financieras por proyectar que no tienen posibilidad de refinanciarse de ninguna forma.

El estado crediticio de una persona o una empresa se mide por categorías. A partir de la 3 indica algún tipo de morosidad. En ese caso son entre 3 y 6 meses, la categoría 4 es para demoras de entre 6 meses y 1 año y la 5, más de un 1 año y que suele ser calificado como "irrecuperable".

Se puede considerar una sexta categoría para aquellos créditos que ya fueron "eliminados" de los bancos, es decir, las entidades dejaron de ser las acreedoras y no reclamarán más al cliente el repago de esos saldos. Según EcoGo, en esta situación había (a mayo pasado, último dato consolidado) 143.143 créditos.

Son $4,4 billones de pesos, el 3,1% de los préstamos totales del sistema financiero. De ese número general, $2,9 billones son líneas de crédito en pesos y $1,5 billones, en dólares. Según explicó Sebastián Menescaldi, de esa consultora, la deuda en moneda extranjera ya considerada perdida por los bancos puede tratarse de empresas que tienen sus pasivos judicializados o que declararon la quiebra.

"Son préstamos que por normativa los bancos tuvieron que sacar de su activo, pero que siguen existiendo esperando algun recupero, ya sea por vía judicial o venta", dijo el director de EcoGo.

El crecimiento de este tipo de saldos descartados por los bancos es marcado: a principio de año eran 132 mil préstamos pasados a pérdida. A fines de 2024, justo antes de que comiencen los problemas de ascenso de la morosidad, ese número era de 74.250, un 2% del total en ese entonces.

Según explican en el sistema financiero, es común que los bancos tengan que vender a algún estudio de abogados un saldo a cobrar por un monto menor al adeudado para sacarse de encima préstamos con muy bajas perspectivas de recupero.

De acuerdo a la base de datos de la Central de Deudores del BCRA que relevó EcoGo, el 54% de la deuda morosa está en situación 4, es decir, que acumula entre 6 meses y 1 año de demora.

De acuerdo a las reglas de cómo se cuenta la irregularidad de crédito para el Banco Central, de esa manera, toda esa deuda en categoría 4 necesitará unos 5 meses para salir del estado moroso: tres meses de pagos normales para pasar a categoría 3 y otros dos para salir del Veraz.

Deudas refinanciadas: la situación banco por banco

La misma base de datos oficial del BCRA da información sobre cuántos créditos ya fueron refinanciados en el sistema. La consultora 1816 había estimado que en términos generales el saldo renegociados exitosamente entre entidades y clientes había trepado a 2,6 billones de pesos, cerca de 3,7% del total. Se trata de las cifras más altas en décadas.

Cuatro bancos concentran el 70% de los saldos refinanciados: el Banco Galicia (32,1% del total), Banco Provincia (14,7%), Santander (14,2%), y Banco Nación (9,7%), de acuerdo a estimaciones de EcoGo.

El Banco Nación es una de las entidades que salió de manera pública a difundir programas amplios de refinanciación -también el Bapro o el Banco Ciudad-, a diferencia de las entidades privadas, que prefieren ofrecer este tipo de renegociaciones de manera particular para cada cliente.

El BNA informó que desde principios de año refinanció 102.505 operaciones por un total de $476.300 millones, correspondientes a 89.608 clientes. El monto promedio de las operaciones se ubicó en torno a los $4,6 millones.

Del total, 64.249 operaciones correspondieron a clientes en mora, por $322.600 millones. Otras 36.424 fueron refinanciaciones de tarjetas de crédito en situación de pre mora, por $129.600 millones, mientras que 1.832 operaciones correspondieron a otros casos de premora, por $24.100 millones.

La entidad cuenta con distintas alternativas para consolidar o refinanciar deudas, tanto propias como contraídas con otros bancos. Entre ellas ofrece consolidación de obligaciones de hasta $100 millones y 120 meses bajo modalidad UVA, unificación de deudas del propio banco y opciones específicas para clientes con créditos en situación irregular.

También dispone de planes para refinanciar saldos de tarjetas de crédito. Para clientes con hasta 90 días de atraso, permite financiar hasta $10 millones en un plazo de hasta 60 meses, con una tasa nominal anual del 35%. El trámite puede realizarse de manera digital y autogestiva, sin necesidad de concurrir a una sucursal.